在衰退中规划您的退休：如何在经济下行中积累财富？

近年来，金融市场经历了高度的不稳定，看到您的养老金价值因市场波动而涨跌无常，绝对是一种令人不快的体验。如果最坏的情况发生，英国陷入衰退，您如何才能通过养老金储蓄继续积累财富？

疫情、地缘政治紧张局势以及最近来自美国的贸易关税不确定性为养老金管理带来了相当大的压力，但您可以放心，有许多方法可以通过管理您的风险暴露来保护您的养老金。

如果英国陷入衰退，最重要的事情是不要对您的养老金感到恐慌。向养老金储蓄应该被视为一种长期投资，在21世纪，英国已经克服了三次重大衰退，并且FTSE 100在最近的二月份时交易处于历史最高点。

从历史上看，养老金中的股票市场投资通常优于储蓄账户中的资金，即使尽管有短期波动。

然而，如果您计划在未来五年内退休，市场因衰退而下滑可能会对您产生负面影响。幸运的是，有很多选项可以帮助您克服短期的不确定性。

衰退如何影响养老金

衰退期间我们的养老金会发生什么？由于养老金由股票和股份、政府债券、贵金属等各种商品、海外投资和房地产等金融资产组成，经济低迷可能对养老金产生负面影响，但其多元化的性质意味着价值的下降通常会小于金融市场的波动。

当经济不景气时，您的投资价值通常也会下跌，导致养老金的价值减小。

由于市场通常会在长期内恢复，这些波动不必成为紧迫的忧虑。然而，如果您计划在不久的将来使用养老金，这些波动可能会对您可以提取的总金额产生深远影响。

如果您计划很快退休

如果您担心衰退对养老金的影响，重要的是要避免恐慌，而是制定一个有条理的计划。关于养老金储蓄的仓促决定可能会对您的财富产生重大影响，而在某些情况下，等待可能比迅速行动更好。

您首先要做的事情是评估您目前的养老金投资组合。这将涉及查看您的养老金中的资产组合，包括股票、债券和现金投资。

通过审查您的养老金组成，您可以评估您的投资是否与您的退休目标和风险承受能力相符。如果您的养老金中有更多波动性资产，可能值得转换为更具韧性和多元化的投资选择。

如果您相信市场会在您退休之前回升，并且不介意承担较高的风险，您可能会发现，衰退期间增加养老金供款可以帮助您在市场恢复时获得更多回报。

因为每一笔供款都因为养老金的税收效率而至少增加25%，这种储蓄策略仍然是退休前积累财富的最具韧性的方法之一。

另一方面，如果您计划很快退休，并且对能否抓住市场复苏的时机感到不确定，您可能要问自己是否可以将退休时间延迟几年，以确保您能拥有最舒适的退休生活。

转向养老金提款

为了帮助减轻衰退对养老金基金的短期影响，您可能会发现养老金提款是管理您的提款的最佳方式。

与在退休期间提取几笔一次性款项类似，养老金提款允许您在不同的时间进行提款。

与一次性提款不同，提款意味着您的养老金在提款过程中仍继续投资，这让您在衰退期间管理养老金变得更加容易。

您的养老金可以全部转为提款，也可以选择在较长时间内分阶段进行提款。通常，您可以在开始时提取总金额的25%作为免税现金，同时将其余资金保持投资，您可以决定之后可以提取多少收入。

选择退休时机

在经济下行中积累财富的关键在于市场时机。从历史上看，市场修正（超过10%的下跌）大约每两年发生一次，而且相当常见。

在第二次世界大战之后的几年中，发生了14次熊市，损失超过20%。许多市场只需一年便能恢复，平均恢复期为14.5个月。

这意味着如果您正在规划退休，当面临衰退时，等待可能是您最好的选择。然而，采取更有条理的方法来在养老金中积累财富，可以确保您经历尽可能少的干扰。

通过灵活的提款选项和调整您所承担的风险水平的机会，您可以放心，即使市场开始挣扎，您的养老金也能得到很好的管理，为您铺平一条幸福而舒适的退休之路。