金融行业监管放松的风险：WhatsApp聊天如何引发千亿美元罚款

2021年12月，摩根大通因未能监控员工在WhatsApp和iMessage等未经授权渠道上的通讯而支付了2亿美元的罚款。起初，这看起来像是一个引人注目的异常事件。但到2023年，这笔罚款引发了覆盖16家大型金融公司的18亿美元的执法浪潮。

这些处罚不仅仅是关于技术滥用的问题——它们揭示了在受监管环境中未能监控非正式通讯的更广泛失败。最初针对消息应用程序的打击，最终成为了对那些忽视长期记录保存规则的公司的严厉惩罚。

超越WhatsApp：违规背后的行为

问题不在于工具，而在于行为。多年来，金融公司在合规方面过于关注电子邮件和正式渠道，将聊天应用程序和个人设备视为监管范围之外的事物。美国证券委员会（SEC）并不同意这种看法。这是一个系统性的盲点，而不是技术故障。

规则并没有改变——只有执行方式发生了变化。曾被视为无害的非正式信息，实际上是未被记录和监控的商业通讯。

误读放松监管的代价

在2017年至2020年期间，监管语气的放松使许多公司放松了合规努力。而美国证券委员会的打击则揭示了将减轻执法视为减轻责任的危险。

放松监管的时期给人一种虚假的安全感。历史证明——从抵押贷款危机到富国银行丑闻——监管机构可能会暂时后退，但他们不会忘记。当他们回来时，往往果断采取行动，往往会追溯过去。

追溯罚款：监管的时光机

美国证券委员会行动中最令人震惊的是它追溯的时间跨度。许多违规行为早在2018年就已经发生，远在摩根大通案件揭露这些问题之前。监管机构利用过去的通讯来执行旧规则——证明他们不需要实时抓住公司就能对其进行处罚。

即使在2025年新领导层下，保罗·阿特金斯担任美国证券委员会主席，公司们也没有得到宽大处理。十六家公司提出上诉以减轻罚款，但没有成功。信息很明确：移动合规性不是政治问题——而是永久性的。

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聪明公司现在在做什么

一些公司将2021年的罚款视为警告并采取了及早行动。以下是他们现在的做法：

端到端记录：部署审计准备就绪的系统，记录所有相关通讯，从电子邮件到移动消息再到TikTok等新兴平台。

明确的沟通政策：建立和执行关于非正式消息渠道的准则，并为员工提供全面培训。

内部透明度：鼓励团队在合规风险转变为公共丑闻之前，先在内部上报。

技术未来保障：利用监管放松的时间升级系统，替换过时工具，并投资可扩展的、合规的沟通解决方案。

这些公司明白，合规性不仅仅是避免罚款，而是关于韧性。

公平还是策略？

一些批评者认为，罚款的实施并不公平。为什么一些公司因同样的错误支付的罚款更多？

这是一个合理的问题，但监管机构并不追求公平。它们在设定标准。那些主动披露、合作或及早行动的公司获得了更好的结果。这不是偏袒——这是美国证券委员会建立前瞻性合规文化的操作手册。

放松监管的谬误

最终，消息调查揭示了一个危险的信念：监管者的沉默意味着安全。实际上，这正是风险悄然积累的时候。放松监管可能使语气缓和，但并没有抹去规则——也没有消除忽视它们的后果。

从摩根大通的2亿美元罚款到整个行业的18亿美元教训，教训很明确：合规性不会等到执法。而随着追溯罚款现在成为常态，今天的监管盲点可能会发展为明天的千亿失败。